איך לא לעשות את עשר הטעויות הנפוצות במשכנתא?
נערך על ידי אילן מזרחי
1.הכנה הכנה ועוד הכנה….
היום, כשקונים בית חדש או ממחזרים משכנתא קיימת תצטרכו להגיע מוכנים לבנק.
ההכנה הזאת שלכם שווה עשרות אלפי שקלים ויכולה להגיע אף למאות אלפי שקלים.
כך שאם אתם רוצים לשלם כמה שפחות – תגיעו לבנק מוכנים!!!
המשכנתא היא האמצעי היחידי שלך להגיע לדירה … אלא אם יש לך הורים עשירים שמוכנים לממן את הרכישה הזאת.
בחירה במסלול המשכנתא הנכון:
יש היום עשרות מסלולי משכנתא, לכל אחד יתרונות וחסרונות ,הבחירה במסלולים היא משימה לא קלה. אחרי בחירת המסלולים קובעים את התמהיל הנכון. ראו פוסט קודם על מסלולי משכנתא עיקריים
2. האם לחכות שהריבית תמשיך לרדת?
היום הריביות נמצאות בשפל הסטורי,אם אתה מחכה לשפל נוסף אתה מסתכן.
אף אחד באמת לא יודע האם הגענו לתחתית או לא.
הפרמטרים לקביעת הריבית הינם רבים וכוללים את צמיחת המשק, תשואות אגרות החוב, שיעור האינפלציה הצפוי, שיקולים פוליטים ועוד….
בדיעבד כולנו ידועים להסביר למה.. אל תסתמכו על זה בצעו את ההחלטה היום על רקע סביבת הריבית הנוחה.
כשתתחיל עליית ריבית והעליה תגיע – היא יכולה להיות מהירה.
3. ניקוד האשראי שלכם:
הבנק בודק את היסטוריית האשראי שלכם שנקבעת בין היתר מציקים שחזרו בחשבון, הגבלות בבנק ועוד…
אם הוגבלתם בעבר או חזרו לכם שיקים תיוועצו עם איש מקצוע לפני ההגעה לבנק.
4. אפשרויות מימון:
גופים רבים מציעים מימון, בנקים למשכנתאות/חברות ביטוח
לא כל בנק מציע את כל המסלולים ולא כל מסלול רווחי לבנק.
על מנת להבין איזה מסלולים מתאימים לכן עליכם לבדוק את כולם ורק אז לבחור מבין האפשרויות.
5. עלויות
העלות העיקרית הינה הריבית, עלויות נוספות שניתן להפחית אותן "מסתתרות" בתוך התהליך:
פתיחת תיק, אגרות רישום למיניהן, שיטת חישוב הריבית ומועדה , עו"ד, שמאי, יועץ משכנתאות ועוד…
אם אתם לא מומחים בעניין אל תנסו להבין את זה לבד.
6. אישור עקרוני:
קבלו מהבנק אישור עקרוני המהווה אישור להיתכנות קבלת ההלוואה.
רגע לפני שאתה בוחר בבנק, בדוק שאכן האישור תקף ושהבנק מסכים לממן על קניית הנכס.
לא אחת קורה שהאישור תקף אך מסיבות כאלו ואחרות הבנק מסרב לממן את הקנייה.
7. התאם עצמך ללוח הזמנים של הבנק
תאם תוקף אישור עקרוני, תבדוק זמינות מפגשים בסניף, רמת שירות טלפוני והיקף המידע הנמסר
כל אלו ועוד מבטיחים לך גמישות בהתאמה ללוח הזמנים בתהליך.
8. הוצאות נוספות:
לפעמים אנו קופצים מעל הפופיק ולוקחים משכנתא שלא נוכל להחזיר לאורך זמן. בנק ישראל הגביל לאחרונה את שיעור ההחזר כלא יותר מ50% מההכנסה נטו אך במקרה כזה הבנק מעלה את הריבית על מנת לקזז את עלות יחס ההלימות הנדרש ממנו.
זכרו שזאת ההתחייבות הארוכה ביותר שלנו ויש לפעול במשנה זהירות עם מנגנוני ביטחון כפולים ומכופלים.
9. אימות הנתונים:
מיסרו אמת, כל נתון שאתם מוסרים מתויק בתיקי הבנק גם לעתיד. שמרו על ניקוד האשראי שלכם.
10.אל תשתהו
אחרי שבדקתם הכל בצעו את ההחלטה אל תשתהו.
כל עיכוב יכול לשנות את התנאים המיטביים עבורכם.
בהצלחה!!!
